金融创新如何从专业工具走向大众生活：移动支付与数字货币的崛起

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移动支付与在线理财习以为常

在中国，移动支付与在线理财已融入老百姓的日常生活之中。出门进行购物的时候，无需携带现金，仅仅通过手机的扫一扫功能，就能够完成支付。在理财领域，在手机上便可以轻松地进行操作。例如在北京的各个商场里，我们随处都能够看到消费者使用支付宝或者微信来进行付款，这种支付方式既便捷又迅速，并且极大地提升了生活效率，已然成为人们习以为常的一种生活方式。

相关数据表明，我国移动支付的用户数量很多。在线理财平台的资金交易一直处于增长的状态。这些改变显然是由金融科技的发展导致的，并且也展现了金融科技在日常生活里的广泛运用。

金融科技不止当前模式

若把金融科技仅仅定义为近十几年因互联网和数字终端普及而兴起的一些金融业务模式，那实在是太狭隘了。金融科技的影响以及其所蕴含的潜力并非仅仅如此。比如资金的跨境流动，以往的流程非常繁琐，会涉及多个国家的监管以及数家金融机构的审查，一般需要花费好几天的时间才能完成。

金融科技发展之后，未来有希望简化这个流程。借助先进的数字技术，也许能够达成更高效且更快捷的资金跨境流动，使跨境交易变得更加便利，同时还能打破地理以及监管方面的限制。

助力信贷困难群体

在支付领域之外，金融科技给许多无法从商业银行获得信贷的群体带来了希望，其中小微企业和个人具有代表性。过去，小微企业因为规模较小，且缺乏抵押物等原因，难以从银行获得足够的贷款支持。而金融科技公司是以大数据为基础，通过部署机器学习算法来判定借款人的违约风险。

一些金融科技平台对小微企业的交易数据以及经营状况等信息进行分析，这样就能更精准地去评估其信用状况，基于此能做出更合理的审批决策，同时还可以为小微企业提供融资支持，促使小微企业得以发展壮大。

比特币的实际影响

比特币因其爱好者所钟情的去中心化以及独立于现有金融体系等特性，对于普通人而言，好处并不显著，反倒容易引发诸多麻烦。比特币的价格波动极为剧烈，这致使投资者承受着巨大的风险。并且，比特币所谓的匿名性，在实际的交易进程中几乎必定会被实名化。

现在，有很多持有比特币的人会去交易所开设账户。他们这样做是为了能实现比特币与法定货币的兑换。通过这种途径，交易信息实际上是可以被追踪到的。所以，尽管比特币看似很“自由”，但它并不适宜普通大众参与投资。

加密货币的改进与问题

比特币的问题被察觉之后，新的加密货币方案持续不断地涌现出来，这些新方案的目的是为了解决比特币所存在的问题。例如，采用“权益证明”来替代“工作量证明”，通过这种方式，既能够节省计算资源，同时也能够让交易的并发量得以增加。然而，截至目前，还没有任何一种加密货币能够取得全面的成功。

新的解决方案通常会带来新的问题。稳定币打算通过锚定法定货币的途径来应对价格波动的情况，不过它自身存在着一些缺陷。此外，加密货币面临的最为重要的问题是政府的监管，因为它具有匿名性的设计，这与监管的要求相矛盾，所以它的发展遇到了很多阻碍。

加密货币的机遇与挑战

少数国家发起了基于区块链的官方加密货币，然而大多只是一种表象，实际需求并不多。零售型的央行数字货币（CBDC）却具备促进金融普惠的能力，能让身处偏远地区难以开户的公民享受到现代金融服务。而且，在商业支付网络出现故障时，还可以充当备用的支付方式。

但跨境支付存在很多问题，不同司法管辖区的机构之间相互信任不够。有越来越多中小国家的国民避开监管去使用海外金融服务，金融创新的不平等问题急需通过全球治理的制度创新来解决。你觉得未来金融科技会以怎样的方式改变我们的生活？

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